Berapa Murah Itu Murah?

Kita saban kali digalakkan untuk membandingkan harga untuk mendapatkan harga yang terbaik yakni yang paling murah. Kita mungkin betul dalam membandingkan sesuatu produk atau servis dalam menilai harga terhadap apa yang ditawarkan namun ada juga masa tertentu kita menilai tanpa membandingkan dengan apa yang patut dibandingkan. Contoh paling ketara adalah apabila membeli sebuah kereta di mana kita mungkin membandingkan jenama yang sama tetapi keperluan yang berlainan. Sebagai contoh kita mungkin akan membandingkan harga sebuah kereta Honda City dengan Honda Accord di mana ianya berada dalam kategori yang sememangnya sudah lain. Jadi, apakah model yang patut dibandingkan sekiranya ingin membeli kereta yang sama famili dengan Honda City? Ya! Anda tepat! Kereta yang mungkin boleh dibandingkan adalah terhadap Toyota Vios, Kia Forte, Chevrolet Cruze, dan seumpamanya.

Sedemikan juga dalam menilai sesebuah takaful yang ditawarkan, servis yang ditawarkan oleh peguam dalam membuat transaksi beli rumah, servis yang ditawarkan oleh perancang kewangan bertauliah, dan banyak lagi. Contoh yang boleh diambil dalam perkhidmatan takaful, sebagai seorang ejen takaful yang bertauliah amatlah penting dalam menasihatkan produk yang paling sesuai dengan klien berbanding kepentingan sendirinya untuk mencapat target jualan semata-mata. Saya tidak menafikan terdapat banyak ejen takaful yang amat membantu dalam membuat pilihan produk takaful berpandukan keperluan kita. Selain itu, dalam memilih peguam juga janganlah berkira dalam membayar yuran guaman sekiranya servis yang ditawarkan amat berbaloi. Bagaimanakah untuk menilai sama ada amat berbaloi atau tidak? Bagi saya daripada pengalaman peribadi, amatlah penting dapatkan rujukan daripada kawan-kawan yang pernah menjalankan urus niaga dengan peguam yang disarankan itu. Di sini saya ingin kongsikan pengalaman agak pahit bagi saya dalam menjalankan transaksi pembelian rumah di mana peguam yang dilantik memberi sejuta dan satu alasan dalam melewatkan urus niaga tersebut. Untuk pengetahuan semua, salah satu alasan yang kerap diberikan oleh peguam tersebut adalah saudaranya yang baru sudah meninggal dunia dan setakat menguruskan transaksi pembelian rumah tersebut, sudah hamper 20 saudara peguam tersebut telah meninggal dunia. Oleh yang demikian, jadikan diri anda agak cerewet dalam memilih peguam dalam menguruskan transaksi pembelian rumah anda.

Begitu juga dalam memilih produk-produk yang ditawarkan oleh pihak bank di mana perlu memihak kepada kita yakni boleh membina lebih banyak kekayaan daripada produk yang ditawarkan itu. Dalam menilai dan membandingkan mengenai harga sesuatu produk atau servis tidaklah kepada harga semata-mata. Saya sebagai seorang jurutera dalam memilih sesuatu teknologi perlulah dinilai daripada keperluan teknologi tersebut dan seterusnya baru kepada harga. Justeru itu, saya sarankan supaya dalam menilai sesuatu produk atau khidmat perlu kita membuat “technical bid evaluation” supaya ianya boleh memenuhi kriteria kita. Selamat mencuba dalam membuat penilaian dan perbandingan supaya kita lebih tahu terhadap apa yang diperlukan daripada apa yang ditawarkan semata-mata.

Kepentingan Kewangan Peribadi – Bahagian 2

Seperti yang ditulis sebelum ini mengenai keseimbangan tunai adalah amat berkaitan dengan kesihatan kewangan kita. Ini adalah kerana keseimbangan ini adalah hasil daripada sikap kita dalam pengurusan kewangan kita. Pengurusan kewangan kita akan menghasilkan keseimbangan dalam aliran tunai kita sekiranya diurus dengan ilmu yang sentiasa berkembang selaras dengan kemudahan-kemudahan kewangan yang ditawarkan dalam pasaran terkini. Bagaimanakah semua ini mungkin?

Dalam menghasilkan keseimbangan aliran tunai kita yang sihat, perlulah kita dapat perhalusi aliran masuk dan keluar tunai kita supaya ianya dapat dikawal untuk memaksimumkan dalam simpanan dan pelaburan kita. Dengan pengurusan kewangan yang rapi, kita boleh mengesan ke mana hilangnya wang kita walaupun hanya RM 1. Mungkin ada yang menyatakan bahawa adalah amat cerewet untuk mencatit setiap satu perbelanjaan bagi setiap bulan. Namun, mesti ada hikmahnya dengan melakukan semua ini yakni wang untuk simpanan dapat dimaksimakan. Saya tidak menafikan ada yang meletakkan sebahagian amaun untuk perbelanjaan untuk setiap bulan supaya tidak leceh untuk menguruskan setiap perbelanjaan tersebut. Walau bagaimanapun, amaun tersebut dapat dikesan dengan memberikan segala senarai perbelanjaan supaya ianya lebih rasional kerana agar tidak terlampau rendah atau terlampau tinggi daripada perbelanjaan.

Setakat ini segala pengurusan kewangan yang dibincangkan adalah berdasarkan pengetahuan yang asas daripada gaji yang masuk setiap bulan dan perbelanjaan yang keluar setiap bulan. Ianya dapat dioptimumkan lebih lagi sekiranya dapat menggunakan kemudahan-kemudahan kewangan yang terdapat di pasaran. Ianya akan dibincangkan pada masa akan datang.

Kepentingan Kewangan Peribadi – Bahagian 1

Kenapakah pengurusan kewangan peribadi amat penting dalam kehidupan seharian kita sekiranya ingin mencapai status “financially freed”? Apakah unsu-unsur yang penting dalam menjamin kewangan peribadi kita selaras dengan matlamat kewangan kita? Apa? Keluar sama dengan masuk? Apakah yang boleh difahami dengan analogi tersebut? Sebagai seorang jurutera kimia/proses, keseimbangan jisim dan tenaga adalah amat penting. Sekiranya pemahaman terhadap keseimbangan jisim dan tenaga sudah kukuh maka mudahlah subjek-subjek yang akan datang. Saya secara peribadi mengalami trauma dalam subjek ini sewaktu tahun pertama pengajian dengan mitos bahawa subjek keseimbangan jisim dan tenaga amat sukar dan selalunya pelajar akan gagal.

Selalunya mitos akan mempengaruhi cara pemikiran kita sekiranya tidak dilengkapi dengan ilmu yang betul dan cukup dalam memahami sesuatu perkara. Kembali kepada subjek keseimbangan jisim dan tenaga, pada awalnya berasa sukar kerana perasaan takut dengan cerita-cerita mitos daripada rakan-rakan senior yang telah diturunkan generasi ke generasi. Haha atau huhu? Haha! Memandangkan pensyarah kami pada tahun dibahagikan kepada dua (2) pensyarah; satu pensyarah untuk keseimbangan jisim dan satu pensyarah lagi untuk keseimbangan tenaga, saya mendapati subjek tu agak sukar difahami pada awalnya kerana cara penyampaian lebih berpandukan teori semata-mata. Nota untuk keseimbangan jisim yang disediakan pensyarah pertama lagi tebal daripada buku teks untuk keseluruhan silibes dan nota daripada pensyarah kedua yang ditugaskan untuk keseimbangan tenaga adalah kurang 50 muka surat. Untuk pengetahuan semua, untuk memahami keseimbangan tenaga, kita perlu asas yang kuat dalam keseimbangan jisim. Boleh bayangkan dilema kami semua pada tahun itu? Ya! Memang seram!

 

Apa yang saya ingin sampaikan di sini dalam pengurusan kewangan peribadi adalah mengenai cara pengajaran dan pembelajaran akan memberi impak yang besar dalam menghasilkan sesuatu keberkesanan. Oleh yang demikian, pelajari ilmu kewangan supaya kita akan boleh menghasilkan suatu impak yang amat berkesan dalam mencapai matlamat kita untuk “financially freed”.

Mungkin ramai yang masih buntu mengenai kaitan subjek saya ambil sebagai seorang pelajar kejuruteraan kimia dengan kewangan peribadi kita. Seperti yang diilustrasikan dalam maksud perkataan “keseimbangan” maka amatlah penting juga dalam keseimbangan kewangan kita dalam memantau aliran tunai kita. Pengurusan aliran tunai yang mantap akan menghasilkan suatu keseimbangan dalam kewangan peribadi kita yakni aliran kemasukan dan keluaran dapat dikenal pasti. Sekiranya kita dapat kenal pasti segala yang masuk dan keluar, barulah kita dapat mengoptimumkan simpanan kita dan seterusnya dapat meneruskan agenda dalam pelaburan untuk mencapai kebebasan kewangan. Pengurusan aliran tunai yang mantap adalah faktor utama dalam mencerminkan kejayaan sesebuah syarikat kerana keuntungan dan kerugian dapat dilihat dan dapat diunjurkan dalam mengoptimumkannya di masa hadapan. Nantikan kemunculan artikel baru mengenai kepentingan kewangan peribadi yang akan mengulas berpandukan pengalaman peribadi saya dalam menguruskan aliran tunai untuk memaksimakan simpanan untuk pelaburan terutamanya dalam hartanah.

Simpanan

Berapakah simpanan kita setakat ini? Mampukah ianya dipanggil simpanan untuk menampung perbelanjaan bulanan kita sekurang-kurangnya selama enam (6) bulan? Apakah kepentingan daripada simpanan wang hasil gaji kita? Adakah seseorang yang bergelar sebagai pelabur memulakan pelaburannya tanpa mempunyai sebarang simpanan atau di dunia pelaburan tanpa mempunyai tunai di tangan?

Sikap kita dalam memupuk untuk menyimpan wang gaji atau lebih dikenali sebagai perolehan aktif yakni diperoleh dengan hasil kita bekerja bukan wang yang bekerja adalah faktor utama yang meyakinkan kita sama ada berdisiplinkah kita dalam menceburkan diri dalam pelaburan. Ini adalah kerana pengurusan kewangan peribadi memainkan peranan yang penting sebelum bermulanya sesuatu pelaburan. Sekiranya kita tidak dapat menguruskan pendapatan actif mana mungkin dapat menguruskan pendapatan pasif.

Peruntukkan sebahagian daripada gaji kita untuk simpanan atau untuk pelaburan tidaklah begitu sukar sekiranya kita dilengkapi dengan ilmu dengan disiplin untuk diamalkan. Ini adalah kerana kejayaan dalam pelaburan adalah amat bergantung kepada disiplin atau sikap kita untuk berjaya. Sikap kita yang berpaksikan disiplin amatlah penting untuk memupuk sikap menabung secara konsisten bagi menjamin keperluan kecemasan yang mencukupi di samping sebagai permulaan untuk pelaburan.

Bagi yang sudah memulakan aktiviti menabung sewaktu kecil di sekolah sehingga istiqamah ke alam kerjaya, syabas saya ucapkan kerana dapat mendisiplinkan diri memupuk sikap menabung. Sekiranya belum, apakah anda patut lakukan? Sudah semestinya memulakan secepat mungking supaya tidak ketinggalan jauh. Selagi mana anda sudah memulakan walaupun seminit yang sudah, anda tidaklah dikira sebagai sudah terlambat malah anda masih bersama orang sudah menabung.

Saya ingin tekankan di sini bahawa amoun bukanlah perkara yang amat penting dalam memupuk sikap menabung malah konsistensi adalah faktor utama dalam mereliasasikan matlamat menabung kita yang seterusnya akan menjadi panduan untuk memulakan pelaburan. Pelaburan yang mungkin boleh dibincangkan daripada pelbagai peluang yang berlandaskan syariat Islam. Namun, saya secara peribadi akan membincangkan pelaburan hartanah di masa akan datang.

Sebagai contoh kita boleh andaikan satu senario; Afnan memulakan kerjayanya sebagai seorang jurutera dengan gaji sebanyak RM 2,000 dan memaksa untuk menyimpan sebanyak RM 1,000 walhal kos sara hidup beliau adalah melebihi RM 1,000 berdasarkan keadaan ekonomi sekarang. Maka, Afnan seharusnya lebih bersikap realistik supaya simpanan daripada sebahagian gajinya akan konsisten dari masa ke semasa. Jadi, apakah peratus simpanan yang rasional bagi beliau? Saya sarankan simpanan beliau boleh ditingkatkan sebanyak 5% setiap tahun yang mana permulaannya boleh dimulakan dengan 5% daripada gajinya. Setelah simpanan ini menjadi amalan, secara otomatiknya kita boleh Nampak kesan yang menakjubkan di mana kita akan teruja untuk meningkatkan simpanan kita dan seterusnya akan mendapatkan keyakinan untuk memulakan pelaburan kita walaupun pada mulanya mungkin permulaan yang kecil tetapi kesannya amat memberangsankang.

Nantikan artikel-artikel pada masa akan datang terutamanya mengenai kewangan peribadi dan pelaburan hartanah yang akan dikongsikan berdasarkan pengalaman peribadi saya.

How to Start Saving – Part 1

Key element to start to be financially free is discipline to do saving from the active income. If a person doesn’t has any saving then it is difficult to get along the right track for financial freedom. Why it is very important to start with savings prior to investment or to achieve financial freedom?

Whoever we are, how old we are, it is not too late as long as we just started a minute ago. The key point is that we must start have savings. It could be very difficult for us if we never practised to allocate our salary for the savings with so many monthly commitment to pay. If we have done it before then it is very practical for us. It would be much more helpful if we could make it as a habit to allocate part of our salary for the savings. For those who started career with less than a year could be much simpler to discipline ourselves by assuming no commitment in place yet.

It is very simple to start saving if we can follow our plan by listing our net salary with all the monthly expenses. Again it is not about the amount but percentage and consistency throughout our life towards our goal to achieve financial freedom. By listing the numbers, we can easily illustrate our savings because most of the time will not lie to us unless we lied to ourselves on the numbers. Clear? Or not really clear? Or totally blur? What I meant here is that we should be honest with listing so that more reasonable plan can be implemented. Let say we just started our career with no experience in savings, then don’t be too optimistic to put more than 50% of our net salary. I’m not saying it is impossible but we don’t drive start with higher gear to drive faster but we should start with lower gear to get speed and then slowly we’ll speed by changing to higher gear.

For instance, take an example to get better picture on it. Case study; Afnan started career as an engineer with salary of RM 2,000 and force himself with saving of RM 1,000 whereby the living cost itself could be more than RM 1,000 with current market price for rental, transportation, foods, etc. Hence, he has to be realistic when giving driving force to allocate his salary for savings. So, what would be the saving percentage? I would suggest to go for 5% or 10% first then slowly develop skills to increase the portion as time flies. As time flies, don’t increase lifestyle but increase the saving portions and we can see the effect really tremendous without we notice it.

As highlighted earlier, when we allocate our money for savings, consistency play a big role towards our goal to create our investment portfolio and ultimately to achieve financial freedom.

Pemilihan Kad Kredit

Apakah kriteria dalam memilih kad kredit semasa wakil pemasaran sesebuah bank menghampiri kita? Apakah soalan-soalan yang patut ditanya? Adakah mereka akan melayan pertanyaan-pertanyaan kita? 

Pertama sekali kita perlu pastikan bahawa tiada sebarang bayaran tahunan (annual fees) yang akan dikenakan. Pengecualian bayaran tahunan ini mungkin bersyarat atau tidak bersyarat tertakluk terma dan syarat sesebuah bank tersebut. Rasa loya dengan perkataan "terma dan syarat"? Walaupun rasa loya namun seorang ibu yang mengandungkan anak tidak akan berputus asa dalam mendapatkan zuriat kerana sedia maklum yang kegembiraan dalam mempunyai anak. Oleh yang demikian, biasakanlah dengan perkataan-perkataan perbankan supaya kita akan dilayan seperti wakil korporat semasa mengajukan sebarang soalan kepada pihak-pihak bank.

Kebiasaannya pengecualian bersyarat adalah seperti kita mesti menggunakan kad kredit tersebut sekurang-kurangnya tiga (3) kali dalam sebulan dan seumpamanya. Ada yang akan bertanyakan sama ada apa yang perlu dibelanjakan sebanyak tiga (3) kali dalam sebulan. Namun, kita perlu ingat secara sedar atau tidak kita akan mengisi petrol untuk kereta atau motosikal sekurang-kurangnya sekali seminggu dan ini semestinya memastikan kita telah pun memenuhi kriteria untuk mendapat pengecualian yuran tahunan. Apakah kebaikan mengisi dengan kad kredit berbanding dengan tunai? Sebarang perbelanjaan melalui kad kredit akan direkodkan dalam penyata di mana ianya adalah percuma. Dengan adanya penyata ini, kita dapat merekod, mengawal, dan memaksimakan simpanan duit kita daripada gaji untuk pelaburan.

Pengecualian tanpa bersyarat selalunya amat jarang dan sekiranya dapat amatlah pengguna yang bertuah. Secara peribadi, kad kredit yang tidak mempunyai sebarang syarat untuk menikmati pengecualian yuran tahunan adalah kad kredit daripada Bank Rakyat Berhad.

Kita perlulah tahu apakah kelebihan dan keburukan sesuatu produk sebelum membelinya kerana tanpa mengkaji semua ini sudah pasti kita tidak tahu akan fungsi produk tersebut. Produk di sini tidak terhad kepada kad kredit malah merangkumi produk perbankan lain seperti pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, dan sebagainya. Oleh yang demikian, ringankan mulut untuk membaca dan bertanya sekiranya mempunyai sebarang keraguan terhadap sebarang produk. Selamat ber-kad kredit.

Kad Kredit - Bahagian 1

Siapakah tidak mempunyai kad kredit atau tidak pernah mempunyai kad kredit dalam hidupnya? Jika tidak mempunyai sekarang apakah sebabnya? Jika tidak pernah mempunyai kad kredit apakah sebabnya? Adakah kita memerlukan kad kredit dalam hidup kita pada zaman ini? Untuk apakah kita memerlukan kad kredit? Adakah kad kredit akan memanfaatkan kita atau bank akan manfaatkan daripada kita dengan adanya kad kredit? Kedua-dua senario ini boleh terjadi sekiranya pihak yang mengawal kad kredit tersebut menguasai dan dapat memanipulasi kad tersebut.

Apakah langkah dalam memilih sesuatu kad kredit? Apakah kriteria yang diperlukan dalam mendapatkan sesuatu kad kredit? Kebiasaannya pengguna muda yakni graduan yang baru memulakan pekerjaan amat teruja dalam menggunakan kad kredit kerana kononnya dengan menggunakan kad kredit ini, gaya penampilan akan menonjol apabila pergi membeli-belah atau ke restoran-restoran eksklusif. Tanpa disedari kita makin menjeratkan diri dalam perangkap hutang tanpa henti sekiranya niat kita tidak betul sewaktu mendapatkan kad kredit. Apakah kita perlu tahu terhadap sesuatu produk kad kredit sebelum kita memohon kad tersebut? Perkara yang paling asas adalah yuran tahunan yakni anda terpaksa keluarkan duit sendiri untuk membayar servis penggunaan kad kredit ini. Mungkin ramai yang akan tanya mengenai kad kredit yang tidak mengenakan yuran tahunan dan mungkin tidak percaya sekiranya menyatakan bahawa tiada yuran tahunan untuk sesuatu kad kredit itu.

Bagaimanakah kita boleh mengetahui kad kredit terbaik untuk kita? Nantikan artikel akan datang mengenai kriteria pemilihan kad kredit.

Pelaburan Hakiki

Apakah yang dimaksudkan dengan pelaburan hakiki? Setiap seorang inginkan suatu pelaburan yang mendatangkan keuntungan atau lebih tepat kurangkan kerugian berbanding keuntungan yang bakal dicapai. Tiada sebarang pelaburan yang hanya mendatangkan keuntungan malah silap langkah mungking sifar keuntungan dan infiniti kerugian. Sebaliknya tiada pelaburan yang datang tanpa kerugian malah ianya mungkin boleh distrategikan supaya sifar kerugian dan infiniti keuntungan. Pilihan di tangan kita sendiri. 

Persoalannya sekarang, bagaimanakah untuk buat pilihan tersebut? Apakah kriteria untuk membuat pilihan sama ada untuk keuntungan infiniti atau kerugian infiniti? Setelah membuat pemilihan, apakah langkah-langkah yang perlu diambil bagi memastikan pilihan kita sentiasa di atas landasan yang membuatkan keuntungan yang infiniti? Bagaimanakan semua ini boleh direalisasikan oleh seseorang yang bukan bidangnya dalam pelaburan atau yang baru berjinak dengan kebebasan kewangan dan pelaburan?

Saya secara peribadi amat menekankan dalam mendalami ilmu-ilmu kewangan dan pelaburan sebelum membuat sebarang bentuk pelaburan yakni buatlah pelaburan dalam ilmu mengenai selok-belok pelaburan. Inilah mekanisme yang boleh membantu kita dalam menentukan sama ada pelaburan kita akan mendapatkan pelaburan dengan infiniti atau paling tidak pun kerugian yang minima.

Bagaimanakah dalam melabur dalam ilmu pengetahuan dalam bidang pelaburan? Secara peribadi pelaburan yang paling selamat adalah dalam pelaburan ilmu pengetahuan kerana akan menyediakan diri kita lebih terancang dalam membuat keputusan yang lebih matang. Jadi, apakah pelaburan pertama dalam pelaburan ilmu ini? Anda tepat! Dengan membaca artikel ini anda sudah pun memulakan langkah untuk pelaburan yang hakiki. Kita semua perlu mengorbankan masa dalam melabur untuk ilmu pengetahuan.

Ini mungkin langkah pertama dalam menimba ilmu untuk sebarang bentuk pelaburan kerana membaca artikel ini kita semua mempunyai keinginan untuk membaca mengenai pelaburan. Langkah-langkah seterusnya mungkin membaca artikel saya yang akan diterbitkan lagi sudah semestinya! Ini bukan paksaan ya tuan-tuan dan puan-puan.

Pandangan atau nasihat saya adalah untuk meluangkan sedikit masa untuk membaca sebanyak yang mungkin sama ada artikel, buku, dan sebarang bentuk bacaan yang boleh memberi ilmu dalam bidang pelaburan. Sumber bacaan ini mungkin boleh diperoleh secara percuma atau yang dikenakan bayaran. Setelah dengan membaca sumber bacaan, perlulah membuat analisis untuk memahami secara lebih terperinci. Langkah-langkah berikutnya kita boleh pergi untuk seminar, latihan kewangan, atau mewujudkan kumpulan-kumpulan kecil dalam membincangkan isu-isu kewangan. Kumpulan-kumpulan ini mungkin boleh wujud dalam alam maya atau alam nyata. Pilihan di tangan anda mengikut kesenangan dan kelapangan anda sendiri.